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【FP監修】40代の平均貯金額&平均年収(男性、女性)とお金を貯める方法5選

2018.05.08
ダイジェスト40代の平均貯金額は652.7万円(1世帯当たり)。平均年収は40代前半で461万円、40代後半で486万円。老後に生活費は、夫婦2人で約1億円という金額が必要です。この金額を支えるには、定年までの間に約2000〜3000万円を貯金しておかなければなりません。40代から本気で貯金に向き合うことは非常に大切です。人生設計を見直しながら、明確な目標と計画性をもって貯金に向き合うようにしましょう。会社での昇給や退職金に不安がある場合は、副業やキャリアアップ転職による年収の底上げをはかるのもオススメです。
クロ
同年代みんなはどのくらい貯金してるんだろう・・・

社会人として働く中で、こんなことを考えたことはありませんか?

人によって生活水準や家族構成、趣味や将来の夢などの人生プランはさまざまであり、それぞれに必要な貯金額には差があります。この記事では「40代の平均貯金額と平均年収」と「お金を貯める方法5選」をまとめてご紹介いたします。

40代平均貯金額は一世帯あたり653万円

40代で金融資産(貯金、保険、株など)を保有している人は全体の約3分の2程度。40代でも約3分の1の世帯が貯金なしという統計データがあります(金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(2016年)」)。

クロ
約3分の1の世帯が貯金していないのは驚き!
転神さま
みんなが思っている以上にお金に余裕がないということじゃな。

貯金なし世帯を含めた40代全体としての平均貯金額が653万円です。40代は結婚や子どもの人数・年齢、住宅ローンの有無などの要因によって、貯金額に格差が生じやすい年代です。

子どもの教育費などで支出が増える年代だからこそ、自分たちの老後まで見据えた貯金計画を立てることが非常に大切です。定年までの年数と、それまでに貯めるべき貯金額の目安は決まっています。

40代でも貯金への明確な目標や計画性がないままだったとすると、今の年収で目標貯金額を定年前に達成することができますか?

クロ
家族旅行にいきたい・・・けど、将来のことも不安・・・

ここからは老後の生活を不便なく送るためには、定年までにいくら貯金しておくべきなのか、具体的な数値をもとにまとめていきましょう。

定年までの間にどの程度の貯金が必要なのかは、結婚、出産、子どもの人数や進学先、住宅や車のローン、趣味、将来の夢などで大きく異なります。平均貯金額はあくまで平均としての金額。今後の支出をあらかじめ具体的に考えたうえで計画を立てなければ、自分に必要な貯金額は知り得ません。個人では限界があるため、早めにファイナンシャルプランナーに相談することをオススメします。

厚生労働省「平成28年国民生活基礎調査の概況

40代の平均年収は男性596万円、女性293万円

40代前後半、さらには男性と女性では平均年収に大きな格差があります。ここからは具体的な平均年収を見ていきましょう。

男性の平均年収は40代前半で567万円、後半で626万円

引用元:国税庁「民間給与実態統計調査

男性は、40代前半では567万円だった平均年収が、40代後半には626万円にアップしています。年収平均が108万円も上がる20代と比べると、平均年収の上がり方はゆるやかになりますが、着実に平均年収が上がっていき、40代後半以降はピークに近い年収額になっていきます。

クロ
えっ、40代の前半と後半で59万円も違うの!?

女性の平均年収は40代前半で294万円、後半で292万円

引用元:国税庁「民間給与実態統計調査

女性は、40代前半では294万円だった平均年収が、40代後半には292万円にダウンしています。平均年収が2万円ダウンと、同じ年代の男性の平均年収アップ額59万円を加味した男女差は61万円となり、30~40代にかけて男女の収入格差が顕著になっていきます。

女性は20代後半から40代で結婚・出産を経験するケースが多く、さらに40代以降は親族の加齢に伴う介護負担が生じやすい年代といえます。子育てや介護を考慮した就業形態が、男女間の収入格差を生んでいる要因と考えられます。

クロ
子どもが増えたり介護が必要になれば、仕事する時間も減っちゃうもんね。
転神さま
最近では女性の労働環境も変わってきておるし、結婚も遅くなってきておる。もう少ししたら40代女性の年収もアップするかもしれんな。

年齢別の目標貯金額まとめ

まずはじめに年齢別の目標貯金額を確認していきましょう。

  • 30歳:手取り年収と同額
  • 35歳:手取り年収の1.5倍
  • 40歳:手取り年収の2倍
  • 60歳:2,000〜3,000万円

年間の貯金額は、一人暮らしでは手取り年収の15%、実家暮らしでは手取り年収の30%が目標金額といわれています。

クロ
一人暮らしなら、手取り18万円で貯金が約3万円くらいってことだね。

これはあくまで一般的な貯金目標の目安なため、貯金しておくべき金額には大きな個人差があります。結婚、出産、趣味、病気などによって、必要となる金額は異なります。

次は、老後までに貯金しなければならない金額を具体的に計算していきます。

老後のために定年までに貯めるべき貯金を算出

高齢夫婦無職世帯(夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯)の1ヶ月あたりの家計収支が以下になります。

  • 実収入:21万3,379円(年金など)
  • 支出:27万5,706円(生活費や税金など)
  • 赤字:6万2,326円

総務省「家計調査報告(家計収支編)」(外部サイト)

定年後は毎月の収支はマイナス6万円と、赤字になります。

クロ
年金で暮らせると思ってたのに、マイナスになっちゃうんだ!大変だ!
転神さま
さらに悪い知らせじゃ。28万円は必要最低限の生活費じゃ。旅行に行くなどのゆとりある老後を送るなら毎月の生活費は36万円になる。

これはつまり、生活費や税金、社会保険料等の必要支出を、老後の定期収入額となる公的年金や企業年金だけではまかなえないということです。支出は、旅行などの娯楽や病気の影響を受けてさらに大きくなってしまいます。

毎月マイナスとなる金額は、定年前に貯めた貯金を切り崩しながら生活していくことになります。

子どもがいる家庭では、子どもからの仕送りを期待する場合もありますが、子どもに迷惑をかけずに生活したいという方もたくさんいます。仕送りに頼らずに夫婦のお金だけで生活していくためには、定年までにしっかりと生活できるだけの貯金額を確保しておく必要があります。

クロ
確かに子どもには迷惑かけたくないかも…
転神さま
それなら老後のことも考えて計画的にしっかり貯金せにゃならんぞ。

老後の生活費は7,728万円が必要になる

老後の生活費を見積もる一般的な計算式が以下のようになります。

  • 夫婦の生活費 = 現役時代の生活費 × 70〜80% × 夫の平均余命
  • 妻だけの生活費 = 現役時代の生活費 × 50% × 夫と妻の平均余命の差

一般的には、退職している場合、夫が亡くなった後の妻の生活費は「夫婦時代の生活費の70〜80%」反対に、妻が亡くなった後の夫の生活費は「夫婦時代の生活費の80%〜100%」とされます

クロ
そうか、一人での生活になら、2人の時より生活費は少なくなるよね。

ここからは夫妻が65歳(定年退職後)から平均寿命(男性:80歳、女性:85歳で算出)まで生きる場合に必要となる生活費(28万円で算出)の合計金額をみていきましょう。

  • 夫婦の生活費:28万円 × 12ヶ月 × 15年(65歳~80歳:男性の平均余命まで) = 5,040万円
  • 妻だけの生活費:28万円 × 12ヶ月 × 80% × 10年(75~85歳:夫死亡後から女性の平均余命まで) = 2,688万円

仮に夫婦ともに平均寿命まで生きた場合、生活費は合計7,728万円かかります。

クロ
えっ、そんなに必要になるの!?
転神さま
そうじゃ、だから早いうちから貯金することは大事じゃというわけじゃな。

日常生活に最低限必要な金額でも、これだけの生活費がかかります。実際には趣味、旅行、医療費、介護費、車の買い替え、通院などで支出がかさむため、余裕を持って1億円と考えておくと安心です。

手取り年収300万円で30年間勤めたと仮定すると、合計収入は9,000万円。そのうち15%(一人暮らしの年間理想貯金率)を貯金できると、30年後の貯金額は1,350万円になります。夫婦共働き、同条件の年収なら倍の2,700万円。退職金を1,500万円と仮定すると、定年までの目標貯金額(60歳で2000~3000万円)は十分に達成できそうですよね。

しかし、実際には旅行、趣味、子どもの教育費などで支出は大きくなり、こんな風に計画通りに貯金できることはほぼありません。定年までの必要貯金額は2,000〜3,000万円(退職金は含めない)。老後の生活にゆとりを持ちたい場合は4000万円の貯金が必要といわれており、かなり厳しい状況なのが現実です。

年収と生活費がある程度決まっているため、どんなに節約を心がけたとしても毎月の貯金額には限界があります。急に貯金額を増やすことは難しいため、1日でも早い段階でしっかりと計画を立て、貯金をしていくことが必要です。

ここでは老後の生活費を28万円としましたが、これはあくまで必要最低限の金額です。旅行や趣味などにはこの他にお金が必要になります。ゆとりある老後の生活の目安は月々36万円といわれているので、定年までにはもっと多くの貯金が必要になります。
クロ
だんだん不安になってきた・・・

ここからはゆとりある老後生活を送るために、効率よく貯金できる方法をまとめていきます。

幸せな老後を送るために!効率よくお金を貯める方法5選

目標貯金額と目的を明確にする

貯金のコツは、貯金の目的と目標貯金額をいかに明確にできるかどうかです。

目的と目標を明確にできれば無駄な出費を減らせるため、必要な分を無理なく貯めることができます。趣味、住宅、結婚、出産、生活費などをもとに目標貯金額を考えてみましょう。ざっくりとでかまいません。

転神さま
できるだけ貯金しようと漠然と考えておるとお金は貯まらん。しっかり目標と目的を決めて貯金するのが重要じゃ。

家計簿アプリで無駄な出費を減らす

出典「Dr.Wallet

家計簿は支出を管理するうえでとても便利な手段です。ちょっと面倒な印象を抱きがちですが、スマホ家計簿アプリなら簡単に取り組めます。手軽にスタートしたい方は「Moneybook」。しっかりと収支を管理したい方は「Dr.Wallet」「マネーフォワード」がオススメです。

クロ
家計簿アプリは使ったことあるけど、すぐやめちゃった…

「Dr.Wallet」「マネーフォワード」は、日常的なの買い物情報だけでなく、家賃や電気ガス水道電話代といった固定資支出にくわえて、クレジットカードや銀行取引の利用明細まで自動的にデータ化してくれます。

クロ
自動的に取り込まれるってスゴい!
転神さま
最近はわざわざ入力する必要がないものも多い。レシートを撮影するだけで明細が取り込まれるような家計簿アプリも多いぞ。

買わずにシェア(レンタル)を上手く活用する

自分一人で所有する(買う)必要性がないものは複数での共同使用(シェア)や、レンタルの活用がお得でオススメです。

最近では、必要なときだけ車を貸し借りできるカーシェアリング、共同生活で家賃を抑えるシェアハウスなど、自動車、住宅、服やベビー用品といったあらゆるものが手軽でお得にシェア、レンタルできるようになっています。

クロ
新品じゃなくてもいいものって結構あるもんね。
転神さま
そうじゃな、特に車のレンタルはオススメじゃぞ。駐車場代もかからんし必要な時だけ使えるからな。

社内評価を上げて昇給を狙う

貯金を増やす一番の近道は、収入を今よりも増やすことです。

クロ
分かってるんだけど、なかなか難しいよね…

企業によって多少の差はありますが、多くの会社がおおよそ年2回の査定で昇給昇格を決めています。所有資格で手当てがつく会社もあるため、該当資格は積極的に取得して収入をアップさせたいですね。

昇給昇格に関わる社内評価を上げるには社内の人間関係も大切です。上司からの信頼を得ることで昇給のチャンスも広がります。当然のことですが、仕事を頑張ることは収入を増やして貯金していくために非常に大切なことです。

副業で収入を増やす

本業で収入を増やすことが難しい場合は、副業を考えてみてはいかがでしょうか。ここからは副業の中でも特に人気の高いものを3つご紹介いたします。

1.スマホで誰でも簡単に売い買いが楽しめる「メルカリ」

「メルカリ」はフリマアプリのひとつで、自宅で不要になったモノを簡単に出品することができます。スマホで撮影し、アプリ内に商品情報と自分で設定した価格を入力するだけで出品完了。場合によっては、意外と高額で売れるモノもあります。

クロ
芸能人もよくやってるよね。テレビCMも放送されてるし。
転神さま
不要なものも片付くし一石二鳥じゃ。部屋を綺麗にするのも貯金するのに重要なことじゃぞ。

不要品に限らず、ハンドメイド作品の販売も可能です。メルカリでは商品を手軽に購入することもでき、ほしかった商品がメルカリ内で安く出品されていることもあります。買いたいものをまずメルカリで探す習慣をつくりましょう。ほしかった商品をびっくりするほどお得にゲットできることもあります。

副業でメルカリを使用している主婦の中には月20万円以上を稼ぐ方もいます。そこまでの収入は難しくとも、1万円でも2万円でも本業以外の収入を増やせれば、貯金の大幅なペースアップになります。

2.アフィリエイト

アフィリエイトは、自分のブログやサイトで商品を紹介する広告塔の役割を果たすことで、企業から紹介料(報酬)をもらえる副業です。

クロ
アフィリエイトって本屋で見かけたことあるな…。

アフィリエイトは主婦や学生にくわえ、本業を持つサラリーマンに非常に人気の副業です。

時間や場所に縛られず、パソコンやスマホだけで大きな収入を得られるのが魅力です。初心者でも手軽に始められるため、ちょっとした副収入を求めて取り組みはじめる人が急増中です。

手軽さはメルカリには負けますが、成功すると月50万円以上の収入を見込めるのは大きなメリットです。文章を書くことや、商品の宣伝が得意な人に特にオススメです。

転神さま
アフィリエイトで月収200万円以上を稼ぐ主婦もおるからな。メルカリに比べてアフィリエイトはハードルが多少高い分、夢があるぞ。

3.仮想通貨

副業ではなく投資による手段ですが、仮想通貨投資も人気が非常に高いです。貯金しているだけではそのお金が増えないため、余剰資金を仮想通貨に投資してお金を増やす人が急増しています(損をするリスクもあり注意が必要!)。

クロ
仮想通貨も知ってるな。コインチェックとかビットフライヤーとか聞いたことある。

仮想通貨を買った値段よりも値上がりした時に売ることで、その差額を利益として受け取れます。

代表的なものにビットコインがありますが、仮想通貨は他にも数多く存在します。仮想通貨市場は今後、需要が拡大すると予測されています。短期的な保有ではなく、長期的な視野を持って保有することで損するリスクを抑えられます。

仮想通貨投資はあくまで自己責任での資産運用ですが、興味がある方はチェックしてみましょう。

クロ
仮想通貨が一番簡単そう・・・
転神さま
買って持っておくだけじゃからな。しかし、あくまで投資じゃから損をすることもあるから十分注意するんじゃぞ。

副業で収入を得た場合は確定申告が必要です。一般的には副業での利益が年間20万円を超えた場合に確定申告が必要といわれています。ただし、これはあくまで一般論であり、すべてのケースがそうとはいえません。確定申告に迷ったら各自治体の税務署に相談するようにしましょう。

収入アップが望めないなら、転職も視野に入れる

どんなに節約したとしても、年収が低すぎて定年までの目標金額までお金を貯められないケースは非常に多いです。年金の受給開始年齢も年々引き上げられ、受給額も下がる一方です。ゆとりある老後の生活を送るためには、今高齢者の人たちよりも多くの金額を自分たちの力で貯めておく必要があります。

クロ
今後は年金がもらえなくなるかもってよく聞くよね。
転神さま
もらえなくなるかは分からんが、受給開始日や受給額は減っておるのは事実じゃな。

老後の生活に必要な金額を20代で計算する人はめったにいません。しかし40代になると定年までの残りの就労期間がどんどん限られてきます。定年までの収入額が決まっている時点で、現実的に貯金できる金額にも限界があります。

クロ
確かに40代になると、働けるのも限られてくるのか…

50代以降に急激に貯金額を増やすなんてことは、あまり現実的とはいえませんよね。定年間際になって後悔しても遅いです。1日でも早い段階でお金について真剣に向き合い、しっかりと貯金していくことが必要です。

今以上の昇給が難しい、仕事への不満・退職金を含めた将来性に不安を感じる場合は、転職も選択肢のひとつと考えることをオススメします。

クロ
自分のやりたいことに合わせて転職も考えないとね。
転神さま
無理に転職する必要はないが、将来のことを考えての転職は賢い選択じゃ。

40歳以降の転職の場合でも、自分のこれまでの実績やスキルをもとにキャリアアップのチャンスをつかむ人もいます。

引用元:DODA「転職で年収アップするのはこんな人 年収アップ成功者に見る傾向と対策

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クロ
貯金とかあんまり考えたことないけど、老後はかなりお金がいるんだね。
転神さま
そうじゃ、老後は思った以上にお金が必要になる。
クロ
それを考えたら、遊んでる場合じゃない・・・貯金しなきゃ。
転神さま
しかし、20~40代を貯金だけで終わらせるのはもったいないぞ。
クロ
でも、、、どうしたらいいんですか?
転神さま
じゃから、節約や貯金も大事じゃが、昇給や転職で収入を増やすことも大事じゃということじゃ。まあ自分の人生をよく考えてみぃ。
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