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【FP監修】30代の平均貯金額&平均年収(男性、女性)とお金を貯める方法5選

2018.03.28
ダイジェスト30代の平均貯金額は404.1万円(1世帯当たり)。平均年収は30代前半で397万円、30代後半で432万円。老後、夫婦2人の生活に必要な金額約1億円のために、定年前に2000〜3000万円近く貯金しておく必要があります。30代で人生計画をしっかり見直し、計画性をもって貯金に臨むことが大切です。今の会社の給与では不十分な場合、副業や転職によるベースアップを検討することもオススメです。
クロ
同年代みんなはどのくらい貯金してるんだろう・・・

社会人になってから現在まで、誰でも一度はこんな風に考えたことがあるのではないでしょうか。

結婚・出産といった人生設計や、趣味・将来の展望などによってひとりひとりに必要な貯金額は変わります。今回は「30代の平均貯金額と平均年収」と「お金を貯める方法5選」をご紹介していきます。

30代平均貯金額は一世帯あたり404万円

30代で金融資産(貯金、保険、株など)を保有している人は全体の約3分の2程度。残り約3分の1の世帯は貯金はないという統計データがあります(金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(2016年)」)。

クロ
約3分の1の世帯が貯金していないのは驚き!
転神さま
みんなが思っている以上にお金に余裕がないということじゃな。

貯金がまったくない世帯も含めた30代全体の平均貯金額が404万円です。30代は結婚や出産(子どもの人数)、住宅ローンの有無などの家庭環境によって貯金額が大きく変わってくる年代です。

配偶者や子どもにためにお金をかけることも素敵なことですが、教育費や老後の生活を見据えた場合に、定年までに貯金しておきたい金額の目安は決まっています。30代で貯金への意識や基礎知識が不十分なままだと、今の年収で定年までの目標貯金額をクリアすることができるでしょうか。

クロ
家族旅行にいきたい・・・けど、将来のことも不安・・・

ここからは人生の分岐点を経て、老後の生活で困らないために定年までにいくら貯金すればいいのかを考えていきましょう。

これから先にどの程度の貯金が必要なのかは、結婚、出産、子どもの人数、教育費、住宅ローン、趣味などで大きく変化します。平均貯金額はあくまで平均。将来の支出をあらかじめ考慮しなければ、自分にとって本当に必要な貯金額は算出できません。個人では難しい点が多いため、早い段階でお金のプロであるファイナンシャルプランナーに相談するのがオススメです

厚生労働省「平成28年国民生活基礎調査の概況

30代の平均年収は男性480万円、女性303万円

30代前後半、男性か女性によっても平均年収には大きな差があります。それぞれ具体的な平均年収を見ていきましょう。

男性の平均年収は30代前半で451万円、後半で510万円

引用元:国税庁「民間給与実態統計調査

男性は、30代前半では457万円だった平均年収が、30代後半には512万円にアップしています。年収平均が108万円も上がる20代と比べると、平均年収の上がり方はゆるやかになります。

クロ
えっ、30代の前半と後半で59万円も違うの!?

女性の平均年収は30代前半で307万円、後半で299万円

引用元:国税庁「民間給与実態統計調査

女性は、30代前半では307万円だった平均年収が、30代後半には299万円にダウンしています。平均年収が8万円ダウンと、同じ年代の男性の平均年収アップ額59万円を合わせた男女差は67万円となり、30代で男女の収入格差が顕著になるといえます。

女性は20代後半から30代で結婚、出産、育児に専念するケースが多いため、産休や育休、仕事復帰後の就業形態の変化が収入格差の要因のひとつとして考えられます。

クロ
子どもが増えたりすれば、仕事する時間も減っちゃうもんね。
転神さま
最近では女性の労働環境も変わってきておるし、結婚も遅くなってきておる。もう少ししたら30代女性の年収もアップするかもしれんな。

年齢別の目標貯金額まとめ

まず年齢別での目標貯金額をまとめていきましょう。

  • 30歳:手取り年収と同額
  • 35歳:手取り年収の1.5倍
  • 40歳:手取り年収の2倍
  • 60歳:2,000〜3,000万円

年間の貯金額では、一人暮らし:手取り年収の15%、実家暮らし:手取り年収の30%が目標金額といわれています。

クロ
一人暮らしなら、手取り18万円で貯金が約3万円くらいってことだね。

これはあくまで一般的な目安となる貯金目標であり、本当に必要な貯金金額は個人差がとても大きいです。結婚、出産、趣味、病気などにより、貯金目標金額は変わってきます。

次は、老後までに貯金しておきたい具体的な金額を算出していきましょう。

老後のために定年までに貯めるべき貯金を算出

1ヶ月あたりの高齢夫婦無職世帯(夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯)の家計収支は以下の金額です。

  • 実収入:21万3,379円(年金など)
  • 支出:27万5,706円(生活費や税金など)
  • 赤字:6万2,326円

総務省「家計調査報告(家計収支編)」(外部サイト)

定年後、1ヶ月の収支はマイナス6万円となり赤字になります。

クロ
年金で暮らせると思ってたのに、マイナスになっちゃうんだ!大変だ!
転神さま
さらに悪い知らせじゃ。28万円は必要最低限の生活費じゃ。旅行に行くなどのゆとりある老後を送るなら毎月の生活費は36万円になる。

これは生活費や税金、社会保険料等の月々の支出が、公的年金や企業年金といった老後の定期収入額だけでは補えないということです。支出は、旅行や病気の影響などでさらに大きくなることも十分にあり得ます。

毎月の赤字分は定年前に貯めておいた貯金を切り崩して補填することになります。

子どもがいる場合、子どもからの仕送りがある場合もありますが、子どもの仕送りには頼らないという方も多いです。だからこそ、仕送りに頼らずに、夫婦のお金だけで生活していけるだけの金額を定年までにしっかり貯金をする必要があるのです。

クロ
確かに子どもには迷惑かけたくないかも…
転神さま
それなら老後のことも考えて計画的にしっかり貯金せにゃならんぞ。

老後の生活費は7,728万円が必要になる

以下の計算式は、老後の生活費を見積もる時に用いられる一般的な計算式です。

  • 夫婦の生活費 = 現役時代の生活費 × 70〜80% × 夫の平均余命
  • 妻だけの生活費 = 現役時代の生活費 × 50% × 夫と妻の平均余命の差

退職している場合、一般的に夫が亡くなった後の妻の生活費は「夫婦時代の生活費の70〜80%」妻が亡くなった後の夫の生活費は「夫婦時代の生活費の80%〜100%」とされます

クロ
そうか、一人での生活になら、2人の時より生活費は少なくなるよね。

夫妻が65歳(定年退職後)から平均余命まで生きる場合に必要な生活費(28万円)の合計金額を算出していきます(平均寿命:男性80歳、女性85歳で計算)。

  • 夫婦の生活費:28万円 × 12ヶ月 × 15年(65歳~80歳:男性の平均余命まで) = 5,040万円
  • 妻だけの生活費:28万円 × 12ヶ月 × 80% × 10年(75~85歳:夫死亡後から女性の平均余命まで) = 2,688万円

夫婦ともに平均寿命まで生きる場合、生活費の合計7,728万円が必要になります。

クロ
えっ、そんなに必要になるの!?
転神さま
そうじゃ、だから早いうちから貯金することは大事じゃというわけじゃな。

日常生活に必要な金額で計算しても、これだけの生活費が必要になります。実際には趣味、旅行、医療費、介護費、通院などにかかる費用が必要なため、余裕を持って1億円をみておくと安心です。

手取り年収300万円×30年間勤めた場合、合計収入9,000万円。そのうち15%(一人暮らしの年間理想貯金率)を貯金すると、30年間で貯金額は1,350万円。夫婦共働きの場合は倍の2,700万円となります。退職金1,500万円とすると、定年までの目標貯金額(60歳で2000~3000万円)は達成できる計算です。

しかし、現実的には旅行や趣味、子どもの教育費などで出費がかさみ、計画通りに貯めることは非常に難しいです。定年までに貯金しておきたい金額は退職金を除いて2,000〜3,000万円。ゆとりある老後の生活を望む場合、4000万円の貯金が必要といわれ、現実的にはかなり厳しい状況といえます。

どんなに節約を心がけても、年収と生活費のバランス上、毎月の貯金額には限界があります。急に貯金額を増やしたいと思っても急には難しいため、20~30代からしっかりと貯金を習慣化することが大切です。

先ほどの例では老後の生活費を28万円で計算しましたが、これは生活に必要な必要最低限の金額です。旅行や趣味などにかかるお金は別に必要です。ゆとりをもった老後の生活には月々36万円が必要といわれています。とすると、定年までの貯金額はもっと高額になります。
クロ
だんだん不安になってきた・・・

ここからは貯金の不安を解消し、老後に必要なお金を効率よく貯める方法をご紹介していきます。

幸せな老後を送るために!効率よくお金を貯める方法5選

目標貯金額と目的を明確にする

貯金の目的・目標貯金額を明確にすることが貯金のコツです。

目的と目標を明確にすることで無駄な出費が抑えられ、無理なく必要な金額を貯金できるようになります。趣味、住宅、結婚、出産、生活費などをポイントとし、大まかでいいので目標貯金額を明確にしてみましょう。

転神さま
できるだけ貯金しようと漠然と考えておるとお金は貯まらん。しっかり目標と目的を決めて貯金するのが重要じゃ。

家計簿アプリで無駄な出費を減らす

出典「Dr.Wallet

貯金といえば家計簿を思い浮かべる方は多いのではないでしょうか。面倒な印象もある家計簿ですが、最近はスマホの家計簿アプリが便利でオススメです。まずは手軽にスタートしたいなら「Moneybook」。こまかく正確に収支管理したいなら「Dr.Wallet」「マネーフォワード」がぴったりです。

クロ
家計簿アプリは使ったことあるけど、すぐやめちゃった…

「Dr.Wallet」「マネーフォワード」は、日常の買い物による出費だけでなく、家賃や電気ガス水道電話代のような固定資支出、クレジットカードや銀行取引の利用明細が自動的にデータとして反映されます。

クロ
自動的に取り込まれるってスゴい!
転神さま
最近はわざわざ入力する必要がないものも多い。レシートを撮影するだけで明細が取り込まれるような家計簿アプリも多いぞ。

買わずにシェア(レンタル)を上手く活用する

自分一人で所有する(買う)必要性の少ないものは複数で共同使用(シェア)したり、レンタルを活用することでお得になります。

必要なときに車の貸し借りが可能なカーシェアリング。他人と共同生活をすることで家賃を抑えられるシェアハウス。ここ数年で自動車、住宅、服やベビー用品などのあらゆるものを手軽にシェア、レンタルできるようになってきています。

クロ
新品じゃなくてもいいものって結構あるもんね。
転神さま
そうじゃな、特に車のレンタルはオススメじゃぞ。駐車場代もかからんし必要な時だけ使えるからな。

社内評価を上げて昇給を狙う

貯金を増やす一番シンプルな方法は、今よりも収入を増やすことです。

クロ
分かってるんだけど、なかなか難しいよね…

多くの企業が、おおよそ年2回の査定で昇給昇格について判断します。会社によっては所有資格に対する手当てが支給されることもあります。その場合、該当資格は積極的に取得することで収入をアップさせることができます。

昇給昇格に関わる社内評価を高めるため、社内の人間関係はとても大切です。上司からの信頼を得られれば、昇給のチャンスが増えます。当然といえば当然ですが、収入を増やすために仕事を頑張ることは、計画的に貯金していく上で非常に重要です。

副業で収入を増やす

本業での収入アップが難しい場合、副業によって収入源を増やす方法もオススメです。ここからは人気の高い副業を3つご紹介していきます。

1.スマホで誰でも簡単に売い買いが楽しめる「メルカリ」

「メルカリ」は不要なモノを簡単に売買できる人気のフリマアプリのひとつです。出品したいモノをスマホで撮影、自分で価格を設定したうえでアプリ内に商品情報を入力するだけで出品完了。不要になったモノが、意外と高額で売れることもあります。

クロ
芸能人もよくやってるよね。テレビCMも放送されてるし。
転神さま
不要なものも片付くし一石二鳥じゃ。部屋を綺麗にするのも貯金するのに重要なことじゃぞ。

不要になったモノに限らず、ハンドメイド作品を手軽に販売することもできます。さらにメルカリでは商品が安く出品されていることもあるため、買いたいものがメルカリに出品されているか探すクセをつけましょう。新品同様の良品を安く手に入れられることもあり、節約に有効です。

主婦の中にはメルカリによる副業で月20万円以上を稼いでいる方もいます。たとえ本業のほかに1万円でも2万円でも収入を増やせれば、貯金目標の大幅なペースアップにつながります。

2.アフィリエイト

アフィリエイトとは、自分のブログやサイトで商品を紹介したり販売促進を行うことで、企業側から紹介料(報酬)をもらえる仕組みのことです。

クロ
アフィリエイトって本屋で見かけたことあるな…。

アフィリエイトは主婦や学生、本業を持つサラリーマンに非常に人気の高い副業のひとつです。

パソコンやスマホがあれば、時間や場所に縛られずに大きな収入を得られるのが人気の秘訣です。専門的な知識がない初心者でも手軽に始められるため、副業として取り組む方が急激に増えています。

メルカリと比較すると手軽さは落ちますが、月50万円以上という高額な報酬を得るチャンスも見込めるのが最大の魅力です。文章を書いたり、商品を宣伝するのが得意な人に特にオススメの副業です。

転神さま
アフィリエイトで月収200万円以上を稼ぐ主婦もおるからな。メルカリに比べてアフィリエイトはハードルが多少高い分、夢があるぞ。

3.仮想通貨

副業ではなく投資によって収入を増やす手段として、仮想通貨投資も大ブームです。ただ貯金していてもそのお金が増えることはないため、余剰資金を仮想通貨に投資する人が急増中です(もちろん損をするリスクもあり注意が必要!)。

クロ
仮想通貨も知ってるな。コインチェックとかビットフライヤーとか聞いたことある。

仮想通貨は、買った値段よりも値上がりした時に売ることで、その差額が利益になります。

仮想通貨としてビットコインが有名ですが、世の中には他にもたくさんの仮想通貨が存在します。仮想通貨市場は今後さらに拡大することが予測されています。短期的な保有で値動きに一喜一憂するのではなく、長期的に保有することでリスクを下げることができます。

仮想通貨投資はすべて自己責任での運用ですが、利益が出る可能性は十分にあります。興味がある方はぜひチェックしてみてはいかがでしょうか。

クロ
仮想通貨が一番簡単そう・・・
転神さま
買って持っておくだけじゃからな。しかし、あくまで投資じゃから損をすることもあるから十分注意するんじゃぞ。

副業で収入を得るようになると確定申告が必要になる場合があります。一般的には副業で年間20万円以上の利益が出たら確定申告が必要だと言われています。ただし、すべてのケースが当てはまるわけではありません。自分が確定申告が必要か迷った場合は、各自治体にある税務署に相談するようにしましょう。

収入アップが望めないなら、転職も視野に入れる

節約を心がけたとしても、収入が低く老後の生活に必要な貯金目標を達成できないケースはとてもよくみられます。近年、年金の受給開始年齢がどんどん引き上げられ、受給額も徐々に低くなってきています。ゆとりある老後を過ごすためには、今現在年金を受給している65歳以上の人たちと比べ、自分たちの力でたくさんのお金を貯金しておくことが必要です。

クロ
今後は年金がもらえなくなるかもってよく聞くよね。
転神さま
もらえなくなるかは分からんが、受給開始日や受給額は減っておるのは事実じゃな。

老後に必要になる具体的な金額を20~30代で計算する人は少ないです。若いうちは今を精いっぱい楽しみたいと考える人も多いです。しかし、収入額が決まっている時点で、貯金可能な金額には限界があることも事実です。

クロ
確かに20~30代は貯金するより遊びたいな…

40代以降に急激に貯金額を増やすことは、現実的にかなり厳しいです。40代になってから後悔しないよう、少しでも若い時から貯金の必要性を理解し、行動し始めることが大切です。

自分の努力にかかわらず昇給が難しい、今の仕事に不満や将来性の不安を感じるといった場合、転職も一つの選択肢として頭に入れておくことをオススメします。

クロ
自分のやりたいことに合わせて転職も考えないとね。
転神さま
無理に転職する必要はないが、将来のことを考えての転職は賢い選択じゃ。

特に30歳前半で転職した場合は、転職後に年収アップした人の割合はまだまだ高いといえます。

引用元:DODA「転職で年収アップするのはこんな人 年収アップ成功者に見る傾向と対策

転職を考え始めたら、まずは転職エージェントへ登録することをオススメします。

転職エージェントでは、ひとりひとりの希望条件に合う求人の情報提供、企業側との面接日程や給与、労働条件に関する交渉代行、履歴書などの書類作成サポートや企業に応じた面接対策などを完全無料で受けることができます。

クロ
貯金とかあんまり考えたことないけど、老後はかなりお金がいるんだね。
転神さま
そうじゃ、老後は思った以上にお金が必要になる。
クロ
それを考えたら、遊んでる場合じゃない・・・貯金しなきゃ。
転神さま
しかし、20~30代を貯金だけで終わらせるのはもったいないぞ。
クロ
でも、、、どうしたらいいんですか?
転神さま
じゃから、節約や貯金も大事じゃが、昇給や転職で収入を増やすことも大事じゃということじゃ。まあ自分の人生をよく考えてみぃ。
転職の不安解消!
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