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【FP監修】20代の平均貯金額&平均年収(男性、女性)とお金を貯める方法5選

2018.02.25
ダイジェスト

20代の平均貯金額は184万円。平均年収は20代前半で258万円、20代後半で351万円。老後に夫婦で必要なお金1億円前後を支えるには、定年までに2000〜3000万円近くが必要になります。20代から人生計画をしっかりし、計画的に貯金することが重要です。会社での昇給が望めないなら、副業や転職も視野に入れることをオススメします。

クロ
同年代みんなはどのくらい貯金してるんだろう・・・

社会人になって仕事をしていれば、一度はそんなことを考えたことがあるはずです。

生活水準や結婚、そして将来の夢などの人生計画によって必要な貯金額は変わってきます。この記事では「20代の平均貯金額と平均年収」と「お金を貯める方法5選」をご紹介いたします。

20代の平均貯金額は184万円

20代で金融資産(貯金、保険、株など)を保有している人は約半数。残りの半数は貯金はないという統計データがあります(金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(2016年)」)。

クロ
約半数が貯金していないのは驚き!
転神さま
みんなが思っている以上にお金に余裕がないということじゃな。

貯金がある人とない人の平均の貯金額が184万円です。個人差はありますが、20代のうちは貯金をする余裕がなく生活費に使ったり、余裕があると旅行や趣味などに使う人が多いと言えます。

20代の元気なうちに目一杯遊ぶのは大切なことですが、結婚や老後のことも考えると定年までに必要な貯金額はある程度決まってきます。仮に20代のうちは全く貯金をしてこなかったとして、今の年収で果たして必要なお金を定年までに貯められるのでしょうか。

クロ
遊びたい・・・けど、将来のことも不安・・・

ここからは結婚などを経て、将来困らないお金を定年までにいくら貯めればいいかを見ていきましょう。

将来的にどれだけの貯金が必要かは、結婚、出産、子どもの人数、大学進学、住居、趣味などで大きく異なります。平均貯金額はあくまで平均です。支出をあらかじめ考え計算しなければ、必要な貯金額は分かりません。個人でそこまでやるのは難しいため、不安ならファイナンシャルプランナーに早めに相談することをオススメします。

20代の平均年収は男性329万円、女性275万円

20代前後半、さらに男性と女性でも平均年収は大きく異なります。ここではそれぞれの平均年収を見ていきます。

男性の平均年収は20代前半で275万円、後半で383万円

引用元:国税庁「民間給与実態統計調査

男性は、20代前半では275万円だった平均年収が、20代後半には383万円にアップしています。年収が平均で108万円も上がるのは、20代以上ではこの時期のみです。

クロ
えっ、20代の前半と後半で108万円も違うの!?

女性の平均年収は20代前半で241万円、後半で309万円

引用元:国税庁「民間給与実態統計調査

女性は、20代前半では241万円だった平均年収が、20代後半には309万円にアップしています。平均年収は68万円のアップと、同じ年代の男性の平均年収アップ額108万円よりはかなり少なくなっています。

女性は20代後半で結婚、出産するケースも多いため、産休や育休により仕事を続けられなくなることが考えられる。

クロ
女の子は30歳までに結婚したい人が多いもんね。
転神さま
最近では女性の労働環境も変わってきておるし、結婚も遅くなってきておる。もう少ししたら20代後半の女性の年収もアップするかもしれんな。

年齢別の目標貯金額まとめ

最初に年齢別で目標となる貯金額をまとめておきます。

  • 30歳:手取り年収と同額
  • 35歳:手取り年収の1.5倍
  • 40歳:手取り年収の2倍
  • 60歳:2,000〜3,000万円

一人暮らしでは手取り年収の15%、実家暮らしなら手取り年収の30%が貯金目標と言われます。

クロ
一人暮らしなら、手取り18万円で貯金が約3万円くらいってことだね。

これはあくまで目安とされる貯金目標なので、貯金しなければいけない金額は個人差がものすごくあります。結婚、出産、趣味、病気などによって、必要になるお金は大きく変わります。

次は、老後までに貯めるべき貯金を具体的に計算してみます。

老後のために定年までに貯めるべき貯金を算出

高齢夫婦無職世帯(夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯)の1ヶ月の家計収支は以下の通りです。

  • 実収入:21万3,379円(年金など)
  • 支出:27万5,706円(生活費や税金など)
  • 赤字:6万2,326円

総務省「家計調査報告(家計収支編)」(外部サイト)

定年後の月々の収支はマイナス6万円となりました。

クロ
年金で暮らせると思ってたのに、マイナスになっちゃうんだ!大変だ!
転神さま
さらに悪い知らせじゃ。28万円は必要最低限の生活費じゃ。旅行に行くなどのゆとりある老後を送るなら毎月の生活費は36万円になる。

これは生活費や税金、社会保険料等の支出を老後の定期収入である公的年金や企業年金では支えられないということです。支出は、旅行に行ったり病気をすればさらに大きくなります。

毎月のマイナスになった分は定年までに貯めた貯金を切り崩すことになります。

結婚をして子どもがいれば、子どもからの仕送りも期待できますが、子どもに迷惑をかけたくないという方も多いです。その場合、仕送りに頼らずに生活していけるだけの貯金を、定年までにしっかり貯金をする必要があります。

クロ
確かに子どもには迷惑かけたくないかも…
転神さま
それなら老後のことも考えて計画的にしっかり貯金せにゃならんぞ。

老後の生活費は7,728万円が必要になる

老後の生活費を見積もる一般的な計算式は以下。

  • 夫婦の生活費 = 現役時代の生活費 × 70〜80% × 夫の平均余命
  • 妻だけの生活費 = 現役時代の生活費 × 50% × 夫と妻の平均余命の差

退職している場合、夫が亡くなった後の妻の生活費は「夫婦時代の生活費の70〜80%」。逆に妻がなくなった夫の生活費は「夫婦時代の生活費の80%〜100%」とされるのが一般的です。

クロ
そうか、一人での生活になら、2人の時より生活費は少なくなるよね。

ここでは夫妻が65歳から平均余命まで生きる場合に必要となる生活費(28万円)の合計金額を計算してみましょう(平均寿命を男性80歳、女性85歳で計算)。

  • 夫婦の生活費:28万円 × 12ヶ月 × 15年(65歳男性の平均余命まで) = 5,040万円
  • 妻だけの生活費:28万円 × 12ヶ月 × 80% × 10年(夫が亡くなってからの平均余命) = 2,688万円

夫婦ともに平均寿命まで生きたとすると、生活費の合計は7,728万円になります。

クロ
えっ、そんなに必要になるの!?
転神さま
そうじゃ、だから早いうちから貯金することは大事じゃというわけじゃな。

あくまで日常生活に必要なお金でこれだけの生活費が必要になります。実際には趣味、レジャー、医療費、介護費、車買い替え、通院などでもお金が必要になるため、余裕を持って1億円はみておく方が良いでしょう。

手取り年収300万円で30年間働いたとして、合計収入は9,000万円。そのうち15%を貯金すると、30年後の貯金は1,350万円です。夫婦共働きなら倍の2,700万円。退職金1,500万円を見込めば目標貯金額は達成できそうです。

が、現実的には旅行、趣味、大学進学などで出費は多くなり、ここまで計画通りに溜まることはほぼありません。定年までに必要な貯金額は退職金を差し引いて2,000〜3,000万円。ゆとりある老後なら貯金4000万円必要と言われるのでかなり厳しいと言えます。

年収と生活費がある程度決まってくる以上は、毎月の貯金額にも限界があります。急にお金を貯めようと思っても難しいので、20代のうちからしっかりお金を貯める必要があります。

老後の生活費を28万円で計算していますが、これは必要最低限の生活費になります。旅行や趣味などのお金は含まれていません。ゆとりある老後を送るためには月々36万円が必要になりますので、定年までに貯金はさらに必要になります。
クロ
だんだん不安になってきた・・・

ここからは老後に困らないために、お金を貯める方法を紹介していきます。

幸せな老後を送るために!効率よくお金を貯める方法5選

目標貯金額と目的を明確にする

貯金のコツは貯金の目的と目標貯金額を最初に明確にすることです。

目的と目標が明確になれば無駄な出費を抑え、必要な分だけ貯金することができます。趣味、住宅、結婚、出産、生活費などからざっくりでもいいので、目標貯金額を考えておきましょう。

転神さま
できるだけ貯金しようと漠然と考えておるとお金は貯まらん。しっかり目標と目的を決めて貯金するのが重要じゃ。

家計簿アプリで無駄な出費を減らす

出典「Dr.Wallet

家計簿は無駄な出費を減らすのに最適です。今はスマホの家計簿アプリが便利です。手軽に始めたいなら「Moneybook」。しっかり収支管理したいなら「Dr.Wallet」「マネーフォワード」がオススメです。

クロ
家計簿アプリは使ったことあるけど、すぐやめちゃった…

「Dr.Wallet」「マネーフォワード」は、買い物の情報だけでなく、家賃や電気ガス水道電話代、さらにクレジットカードや銀行取引は自動的に利用明細までデータとして取り込まれます。

クロ
自動的に取り込まれるってスゴい!
転神さま
最近はわざわざ入力する必要がないものも多い。レシートを撮影するだけで明細が取り込まれるような家計簿アプリも多いぞ。

買わずにシェア(レンタル)を上手く活用する

自分一人で所有する(買う)必要のないものは複数人で共同で使ったり、レンタルを活用すればお得になります。

必要なときに車を貸し借りできるカーシェアリング。家も他人と共同生活をするシェアハウス。最近では自動車、住宅、服などあらゆるものが手軽にシェア、レンタルできます。

クロ
新品じゃなくてもいいものって結構あるもんね。
転神さま
そうじゃな、特に車のレンタルはオススメじゃぞ。駐車場代もかからんし必要な時だけ使えるからな。

社内評価を上げて昇給を狙う

貯金を増やす一番簡単な方法は、収入を増やすことです。

クロ
分かってるんだけど、なかなか難しいよね…

会社にもよりますが、おおよそ年2回の査定で昇給が決まります。会社によっては所有資格により給与が変わることもあるので、そういった資格は早いうちから積極的に取得したいですね。

社内評価を高めるためには社内の人間関係も大事です。上司と良い関係を築くことができれば、年収アップのチャンスも広がります。当たり前のことですが、収入を増やすために仕事を頑張るというのは貯金をする上でかなり重要なことです。

副業で収入を増やす

本業での収入アップが難しいようならば、副業もオススメです。ここでは現在人気の副業を3つご紹介します。

1.スマホで誰でも簡単に売い買いが楽しめる「メルカリ」

メルカリは自宅の不要なモノを簡単に売ることができるフリマアプリです。スマホで写真を撮って、アプリで商品情報と価格を入力すれば出品完了。ものによっては、意外と高額で売れることもあります。

クロ
芸能人もよくやってるよね。テレビCMも放送されてるし。
転神さま
不要なものも片付くし一石二鳥じゃ。部屋を綺麗にするのも貯金するのに重要なことじゃぞ。

不要品だけでなく、手作りのアクセサリーなどを販売することもできます。さらにメルカリでは商品を買うこともできるため、買いたいものが出てきたらメルカリで探す癖をつけましょう。欲しい商品が意外なほど安く手にはいることもあります。

副業でメルカリを使って月20万円以上を稼いでいる主婦もいます。そこまで稼げなくても本業にプラスして1万円でも2万円でも稼げれば貯金のペースは格段に上がります。

2.アフィリエイト

アフィリエイトは自分のブログやサイトで商品を紹介することで、企業側から紹介料(報酬)をもらえる仕組みです。

クロ
アフィリエイトって本屋で見かけたことあるな…。

アフィリエイトは主婦や学生、本業を持つサラリーマンに人気の高い副業です。

時間と場所を選ばずにパソコン1台で大きな金額を稼ぐことができるのが特徴です。専門的な知識がなくても始められるため、お小遣い稼ぎに始める人が急増しています。

メルカリよりもハードルが高いと言えますが、上手くいけば月50万円以上も見込めるのが大きな魅力です。文章を書くのが好きな人にオススメの副業です。

転神さま
アフィリエイトで月収200万円以上を稼ぐ主婦もおるからな。メルカリに比べてアフィリエイトはハードルが多少高い分、夢があるぞ。

3.仮想通貨

副業ではなく投資運用になりますが、仮想通貨投資も大人気です。貯金していてもお金が増えるわけではないので、その分は仮想通貨に投資する人が急増しています(お金が減るリスクもあるので注意!)。

クロ
仮想通貨も知ってるな。コインチェックとかビットフライヤーとか聞いたことある。

仮想通貨を買った時の値段よりも値上がりした時に売れば、差額が利益になります。

代表的な仮想通貨はビットコインですが、世の中には数多くの仮想通貨があります。仮想通貨は今後さらに需要が拡大すると言われています。短期的な保有ではなく、長期的に保有することで損するリスクを下げることができます。

あくまで自己責任での運用になりますが、興味があればチェックしてみてください。

クロ
仮想通貨が一番簡単そう・・・
転神さま
買って持っておくだけじゃからな。しかし、あくまで投資じゃから損をすることもあるから十分注意するんじゃぞ。

副業で利益が出始めたら確定申告が必要になります。一般的には副業が利益20万円以上で確定信仰が必要と言われることが多いですが、これはケースバイケースです。よく分からなければ管轄の税務署に相談しましょう。

収入アップが望めないなら、転職も視野に入れる

無駄な出費を抑えたとしても、年収が低いために老後に必要なお金が貯められないケースは非常に多いです。最近では年金の受給開始年齢も引き上げられ、受給額もどんどん下がっています。幸せな老後を送るためには、今の60歳以上よりもたくさんのお金を貯金する必要があります。

クロ
今後は年金がもらえなくなるかもってよく聞くよね。
転神さま
もらえなくなるかは分からんが、受給開始日や受給額は減っておるのは事実じゃな。

将来的に必要になる金額を20代のうちから計算する人はなかなかいません。20代の元気があるうちに楽しく過ごしたいと考えている人が大半でしょう。しかし、年収が決まっている以上は、現実的に貯金できる金額にも限界があります。

クロ
確かに20代は貯金するより遊びたいな…

30代、40代になってから急に貯金を増やそうと思っても難しいです。そうならないように、なるべく早いうちから貯金を始めることが重要です。

社内評価を上げることで昇給を狙える。もしくは現在の仕事に何らかの不満や疑問を感じている場合は、転職を視野に入れることをオススメします。

クロ
自分のやりたいことに合わせて転職も考えないとね。
転神さま
無理に転職する必要はないが、将来のことを考えての転職は賢い選択じゃ。

30歳になるまでに転職し、転職前より年収アップに成功している人は統計的にかなり多いことが分かっています。

引用元:DODA「転職で年収アップするのはこんな人 年収アップ成功者に見る傾向と対策

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クロ
貯金とかあんまり考えたことないけど、老後はかなりお金がいるんだね。
転神さま
そうじゃ、老後は思った以上にお金が必要になる。
クロ
それを考えたら、遊んでる場合じゃない・・・貯金しなきゃ。
転神さま
しかし、せっかくの20代を貯金だけで終わらせるのはもったいないぞ。
クロ
でも、、、どうしたらいいんですか?
転神さま
じゃから、節約や貯金も大事じゃが、昇給や転職で収入を増やすことも大事じゃということじゃ。まあ自分の人生をよく考えてみぃ。
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